Δικαίωμα πληροφόρησης εγγυητών δανείου στο πλαίσιο συμβατικής τους σχέσης με τα πιστωτικά ιδρύματα

Δικαίωμα πληροφόρησης εγγυητών δανείου στο πλαίσιο συμβατικής τους σχέσης με τα πιστωτικά ιδρύματα.

Σύμφωνα με το άρθρο 12(1) του «ο περί της Προστασίας Ορισμένης Κατηγορίας Εγγυητών Νόμου του 2003» (197(I)/2003), ο εγγυητής δανείου απολαμβάνει το δικαίωμα της πληροφόρησης σε σχέση με τη σύμβαση εγγύησης που συνάπτει με τους πιστωτές του. Αναλυτικότερα, σε κάθε σύμβαση εγγύησης, ο πιστωτής υποχρεούται να ενημερώνει χωρίς καθυστέρηση και γραπτώς τον εγγυητή με επιστολή του στη διεύθυνσή του που καταγράφηκε στη συμφωνία δανείου ή στην τελευταία γνωστή στον πιστωτή διεύθυνσή του για κάθε καθυστέρηση καταβολής τριών τουλάχιστον δόσεων ή αθέτηση από τον πρωτοφειλέτη οποιασδήποτε άλλης υπόσχεσης ή υποχρέωσής του δυνάμει της συμφωνίας δανείου ή άρση ή μεταβολή οποιασδήποτε επιβάρυνσης που είχε τεθεί στην περιουσία του προς όφελος του πιστωτή για τους σκοπούς της συμφωνίας δανείου.

Ανατρέχοντας στο Κώδικα Συμπεριφοράς για το Χειρισμό Δανειοληπτών (Οι περί της Διαχείρισης Καθυστερήσεων Οδηγίες 2015-2020 δυνάμει του άρθρου 41 του περί Εργασιών Πιστωτικών Ιδρυμάτων Νόμου 66(I)/1997 , Παράρτημα 2), γίνεται αντιληπτή η υποχρέωση των πιστωτικών ιδρυμάτων ως παρέχουν στους εγγυητές έγγραφο που καθορίζει τα δικαιώματα καθώς και τις υποχρεώσεις τους. Μεταξύ αυτών, ένα εκ των σημαντικότερων δικαιωμάτων που απολαμβάνει ο εγγυητής είναι το δικαίωμα πρόσβασης σε στοιχεία, ως είναι τα οικονομικά, που αφορούν τον πρωτοφειλέτη. Με αυτό τον τρόπο επιτυγχάνεται η διασφάλιση μιας υγιούς σχέσης εμπιστοσύνης μεταξύ των μερών της σύμβασης, σύμφωνα και με την αρχή της καλής πίστης. Επιπρόσθετα δε, η κάθε τράπεζα θα πρέπει να συμβουλεύει, να καθοδηγεί και να προειδοποιεί τον πελάτη της σε περίπτωση όπου διακυβεύονται τα συμφέροντα του.

Από την άλλη, σύμφωνα με το άρθρο 29 του ο Περί Εργασιών Πιστωτικών Ιδρυμάτων Νόμο: «απαγορεύεται σε οποιοδήποτε μέλος διοικητικού οργάνου, μέλος διοικητικού οργάνου, ανώτατο διοικητικό στέλεχος, διευθυντή, λειτουργό, υπάλληλο ή εκπρόσωπο ΑΠΙ και σε οποιοδήποτε άλλο πρόσωπο το οποίο έχει με οποιοδήποτε τρόπο πρόσβαση στα αρχεία ΑΠΙ, να παρέχει, κοινοποιεί, αποκαλύπτει ή προς ίδιο όφελος χρησιμοποιεί οποιεσδήποτε πληροφορίες αναφορικά με το λογαριασμό συγκεκριμένου πελάτη του  ΑΠΙ, είτε ενόσω η εργοδότηση ή η επαγγελματική του σχέση με το ΑΠΙ, ανάλογα με την περίπτωση, συνεχίζεται, είτε μετά τον τερματισμό της.» Βέβαια ο κανόνας αυτός που αφορά το τραπεζικό απόρρητο, κάμπτεται όταν και εφόσον επρόκειτο να εγερθεί δικαστική διαδικασίας μεταξύ των συμβαλλόμενων μερών (μεταξύ των οποίων και του εγγυητή). Δέον να σημειωθεί ότι όταν εκκρεμεί αγωγή ή άλλη δικαστική διαδικασία μεταξύ των συμβαλλομένων, ο εγγυητής δικαιούται πρόσβαση στην κίνηση του λογαριασμού του πρωτοφειλέτη ως προς το επίδικο δάνειο.

Το δικαίωμα του εγγυητή πρόσβασης σε έγγραφα που αφορούν στην κύρια οφειλή του πρωτοφειλέτη αφορούν κυρίως τη κύρια σύμβαση δανείου, τη σύμβαση υποθήκευσης , τα έγγραφα που αποδεικνύουν την περιουσιακή κατάσταση και γενικότερα οικονομική κατάσταση του πρωτοφειλέτη αλλά και τη κατάσταση λογαριασμού (statement) του δανείου. Ως προς την κατάσταση λογαριαμσού του δανείου και την οικονομική κατάσταση του πρωτοφειλέτη, το μοναδικό εμπόδιο στην ανάγνωση του δικαιώματος πρόσβασης του εγγυητή αποτελεί το τραπεζικό απόρρητο καθώς και το νομοθετικό πλαίσιο που διέπει την προστασία προσωπικών δεδομένων. Βέβαια η πρόσβαση στην κατάσταση λογαριασμού του δανείου δεν φαίνεται εκ πρώτης όψεως να προσκρούει στο νόμο για τα προσωπικά δεδομένα και στο τραπεζικό απόρρητο, σε σχέση με το πόσο συστηματικά ή από πότε έχει παύσει η πληρωμή του δανείου από τον πρωτοφειλέτη, πληροφορίες που αποτελούν ουσιώδης σημασίας για τον εγγυητή. Η Τράπεζα, στην παρούσα περίπτωση, οφείλει να παράσχει στον εγγυητή πρόσβαση στην κατάσταση λογαριασμού του εγγυηθέντος δανείου, υπό την προϋπόθεση ότι το έγγραφο δεν αποκαλύπτει προσωπικά δεδομένα του πρωτοφειλέτη, ως ειδικότερη υποχρέωση της.