Τι σημαίνει για τους δανειολήπτες η αναδιάρθρωση δανείων

Δεν είναι λίγες οι φορές που έχουμε ακούσει τον όρο ‘αναδιάρθρωση’ δανείου, χωρίς να γίνεται αντιληπτό το τι αυτό συνεπάγεται. Η αναδιάρθρωση δανείου αφορά στον επανακαθορισμό και/ή αναδιαμόρφωση ενός ή περισσότερων από τους όρους της σύμβασης (πχ. δόση, διάρκεια, επιτόκιο), ώστε να συνάδουν με την τρέχουσα οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη. Είναι μια πολύπλοκη, για τους δανειολήπτες, διαδικασία η οποία προϋποθέτει όπως τα πιστωτικά και τραπεζικά συστήματα πλαισιώνονται από ειδικευμένο προσωπικό (με εντατική εκπαίδευση), με αναβαθμισμένα συστήματα πληροφορικής και διασφάλιση ενός ειδικού/αναλυτικού σχεδίου δράσης.

Η διαδικασία αναδιάρθρωσης ενός δανείου, αποτελείται από διάφορα στάδια όπως είναι:

α) η συνεχής επικοινωνία μεταξύ πιστωτικού/τραπεζικού συστήματος με τον δανειολήπτη,

β) η παροχή οικονομικών και άλλων πληροφοριών προς την τράπεζα,

γ) η αξιολόγηση της οικονομικής κατάστασης και της βιωσιμότητας του δανειολήπτη,

δ) η διαμόρφωση της πρότασης λύσης αναδιάρθρωσης.

Είναι γεγονός ότι απώτερος σκοπός των πιστωτικών/τραπεζικών ιδρυμάτων είναι να βρεθεί μια κοινή λύση που να εξυπηρετεί και τις δύο πλευρές, δίνοντας από την μια τη δυνατότητα στα πιστωτικά/τραπεζικά ιδρύματα να διαχειριστούν και να περιορίσουν τα μη-εξυπηρετούμενα δάνειά τους και στο δανειολήπτη να αντεπεξέλθει στις υποχρεώσεις του και να αντιμετωπίσει τις όποιες οικονομικές δυσκολίες αντιμετωπίζει.

Με βάση στοιχεία της ΚΤΚ, το πρώτο εξάμηνο του έτους 2023 τα δάνεια έτυχαν επαναδιαπραγμάτευσης στο τραπεζικό σύστημα, κυρίως λόγω των συνεχόμενων αυξήσεων των επιτοκίων από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα (ΕΚΤ). Τα δάνεια που έτυχαν επαναδιαπραγμάτευσης (περίοδος Ιανουαρίου – Ιουνίου 2023) εκτοξεύτηκαν στα €2,13 δισεκατομμύρια, παρουσιάζοντας ετήσια αύξηση 264% σε σύγκριση €585 εκατ. την αντίστοιχη περσινή περίοδο.

Οι επαναδιαπραγματεύσεις των δανείων συνδέονται επίσης και με την αύξηση του κόστους λόγω του πληθωρισμού. Μεγάλη αύξηση παρουσίασαν και οι επαναδιαπραγματεύσεις των στεγαστικών δανείων, οι οποίες διαμορφώθηκαν στα €322 εκατ. σε σύγκριση με μόλις €58 εκατ. την αντίστοιχη περσινή περίοδο, καταγράφοντας ποσοστιαία μεταβολή 455% σε ετήσια βάση.

Σημειώνεται ότι το ποσό των €2,13 δισ. το πρώτο μισό του έτους, έχει ήδη ξεπεράσει όλο το 2022 (€1,3 δισ.), ενώ πλησιάζει τις συνολικές επαναδιαπραγματεύσεις δανείων που έγιναν όλο το 2021 που ανήλθαν σε σχεδόν €2,32 δισ. και ήταν το προηγούμενο ρεκόρ. Το 2021 οι επαναδιαπραγματεύσεις δανείων είχαν εκτοξευτεί, καθώς το τέλος του 2020 είχε λήξει το μορατόριουμ καταβολής δόσεων λόγω της πανδημίας του Covid-19, το οποίο είχε θεωρηθεί ως το σημαντικότερο σε όλη την Ευρωζώνη.