Τι πρέπει να γνωρίζουμε πριν την σύναψη στεγαστικού δανείου

Το στεγαστικό δάνειο δεν είναι μια δέσμευση την οποία μπορούμε να αγνοήσουμε ή να την παραμερίσουμε. Αντιθέτως, είναι μία πολύ σοβαρή δέσμευση, η οποία μπορεί να έχει διάρκεια μέχρι και 35 χρόνια και επηρεάζει σημαντικά τις οικονομικές δυνατότητες ενός νοικοκυριού.

Πριν προχωρήσουμε στην υπογραφή συμβολαίων με το τραπεζικό ίδρυμα της επιλογής μας θα πρέπει να εξετάσουμε με πολύ προσοχή και να κατανοήσουμε όλους τους όρους που συμπεριλαμβάνονται στο συμβόλαιο, αλλά και όλες τις πιθανές παραμέτρους που επηρεάζουν την ομαλή αποπληρωμή του δανείου αυτού.

Εξασφαλίσεις που απαιτούνται

Το πρώτο που πρέπει να γνωρίζουμε είναι ότι όταν προσχωρούμε στη σύναψη στεγαστικού δανείου είναι ότι το ακίνητο που μας χρηματοδοτεί η τράπεζα για την αγορά του υποθηκεύεται. Η τράπεζα μας ζητά επίσης να έχουμε ασφάλεια ζωής η οποία και πρέπει να εκχωρηθεί σε αυτή.

Το ύψος του ποσού του δανείου που λαμβάνουμε από την τράπεζα μπορεί να φτάσει μέχρι και το 80% της αξίας του ακινήτου. Το υπόλοιπο 20% (ή και περισσότερο) θα πρέπει ο δανειζόμενος να βρει τρόπους ώστε να το καλύψει με δικούς του πόρους.

Επιτόκιο: Σταθερό ή Κυμαινόμενο

Οι δανειζόμενοι έχουν δύο επιλογές όσον αφορά το επιτόκιο του δανείου τους. Το σταθερό επιτόκιο ή το κυμαινόμενο. Η επιλογή αυτή κρίνεται ως σημαντική και εξαρτάται από την οικονομική κατάσταση του δανειζόμενου, αλλά και από τις συνθήκες που επικρατούν στην αγορά.

Εάν επιθυμούμε να αποφύγουμε οποιεσδήποτε εκπλήξεις στο μέλλον, αλλά και να έχουμε μία σταθερότητα όσον αφορά την πληρωμή της δόσης του δανείου μας, τότε είναι προτιμότερο να επιλέγουμε το σταθερό επιτόκιο. Η δόση του δανείου μας θα παραμείνει η ίδια, είτε αυξηθούν τα επιτόκια, είτε μειωθούν.

Έτσι εάν τα εισοδήματα μας είναι σταθερά ή περιορισμένα χωρίς οποιεσδήποτε προοπτικές αύξησης, το σταθερό επιτόκιο μας βοηθά στο να προγραμματίσουμε και να διαχειριστούμε καλύτερα τον προϋπολογισμό μας, αλλά και την πληρωμή του δανείου μας.

Αν όμως διαθέτουμε περισσότερη οικονομική άνεση ή έχουμε προοπτικές αύξησης των εισοδημάτων μας, τότε μπορούμε να επιλέξουμε το κυμαινόμενο επιτόκιο, καθώς θα είμαστε σε θέση να ανταποκριθούμε στις πιθανές αυξήσεις του επιτοκίου του δανείου μας. Σε αυτή την περίπτωση όμως θα πρέπει να γνωρίζουμε τη σημασία της επιτοκιακής βάσης με την οποία συνδέεται το επιτόκιο του δανείου μας. Στις περισσότερες περιπτώσεις πρόκειται για τη βάση, στην οποία προστίθεται ένα επιπλέον περιθώριο. Αυτό το περιθώριο δεν αλλάζει κατά τη διάρκεια του δανείου. Αλλάζει όμως η βάση, η οποία μπορεί να είναι η βάση της τράπεζας που συμβαλλόμαστε, η βάση της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας, το Euribor, ή κάποια άλλη βάση.

Οπότε, προτού επιλέξουμε δάνειο με κυμαινόμενο επιτόκιο είναι πολύ σημαντικό να αξιολογούμε όλα τα δεδομένα και μην εστιάσουμε μόνο στο επιτόκιο που ισχύει σήμερα, καθώς αυτό με την πάροδο του χρόνου μπορεί να αυξηθεί αισθητά.

Υπάρχει δυνατότητα αλλαγής επιτοκίου;

Η αλήθεια είναι ότι η δυνατότητα αλλαγής του επιτοκίου (από σταθερό σε κυμαινόμενο, ή το αντίστροφο) εναπόκειται αποκλειστικά στη διακριτική ευχέρεια της Τράπεζας που παραχωρεί το δάνειο και όχι στον δανειζόμενο.

Τι συμβαίνει όταν αδυνατούμε να πληρώσουμε τη συμφωνημένη δόση;

Όταν δυσκολευόμαστε ή αδυνατούμε να ανταποκριθούμε στο ύψος της δόσης του δανείου, τότε θα πρέπει άμεσα να επικοινωνούμε με το Τραπεζικό ίδρυμα που μας έχει παραχωρήσει το δάνειο, ώστε να τους αναφέρουμε το πρόβλημα και να συζητήσουμε μαζί τους τα δεδομένα. Μέσα από αυτή τη συζήτηση η τράπεζα θα μας προσφέρει κάποιες πιθανές λύσεις, ανάλογα και με τις συνθήκες που επικρατούν.

Εν κατακλείδι, όπως αναφέραμε και στην εισαγωγή του άρθρου αυτού, θα πρέπει να είμαστε πολύ προσεκτικοί πριν προχωρήσουμε στη σύναψη ενός δανείου. Πρέπει να εξετάσουμε με προσοχή και να κατανοήσουμε όλους τους όρους που συμπεριλαμβάνονται στο συμβόλαιο, αλλά και όλες τις πιθανές παραμέτρους που επηρεάζουν την ομαλή αποπληρωμή του δανείου αυτού, καθώς και να λάβουμε υπόψιν μας και τα χειρότερα πιθανά σενάρια, όπως μπορεί είναι η ξαφνική απώλεια της εργασίας μας. Γι’ αυτό τον λόγο καλό θα ήταν εκεί που υπάρχει δυνατότητα να αποταμιεύουμε χρήματα ώστε να μας βοηθήσουν να ξεπεράσουμε αυτές τις έκτακτες καταστάσεις οι οποίες μπορούν να δημιουργήσουν σοβαρά προβλήματα στην ομαλή αποπληρωμή του δανείου μας.